隨著社會信用體系的不斷完善，信用記錄已成為衡量個人信用評級最直觀也是最重要的方式之一。經濟和社會越發展，征信與個人的關系就越緊密。良好的信用記錄可以成為一個人誠信的代言，反之，則會帶來“信用危機”。近幾年來，國家在提高全民誠信意識方面采取了很多措施，就金融領域而言，人民銀行開通了全國企業征信和個人征信網絡系統，建立了借款客戶征信狀況信用報告，在堅持借款客戶征信狀況查詢和報告等方面也都逐步走上了正規軌道。應該說，信用環境在包括征信系統在內的多種誠信工具的共同作用下，守信氛圍正逐步形成，信用觀念并不陌生。但還存在諸多不利于提高信用環境的行為表現，賴債、甩債、逃債等失信行為還比較嚴重，不良欠貸事件時有發生，這些現象在很多地方存在普遍性，很大程度上制約了經濟發展的積極性。 

　　從信用記錄形成的整體來看，大部分逾期的形成是因為政策變化、市場行情、經營不善、決策失誤、死亡等非惡意因素所導致。然而，還有相當一部分卻是由于借款人思想上存在主觀惡意形成，這種主觀惡意集中體現為賴債、甩債、逃債等表象，并且還呈現一定程度的蔓延趨勢，直接導致了信用環境不能得到根本性好轉。 

　　當前信用環境主要表現有個人信用環境上依舊存在拖欠、逃債現象，主要原因是還款的責任意識比較差導致不能按期還款，從而引起不良的信用記錄。其次是中小企業回款難，主要原因是經營不善導致的，此外也有企業惡意逃避金融債務，從各自利益角度上講，失信問題是一個很難解決的社會頑癥，有很深層次的歷史沿革。 

　　信用環境好，社會的信用度高，信用道德意識強，在市場經濟活動中，就可以利用信用這種資源，以信用資格參加社會經濟活動，甚至日常交往。惟有加上互惠、道德義務、社會責任與信任，才能確保社會的繁榮穩定。人改造著環境，環境也改造著人，人總是在社會環境中改變著自己的生活方式、文化心理、道德風貌和理想選擇。信用環境能為市場經濟主體提供一種講信用的倫理環境，使市場經濟主體的信用意識和信用行為得到信用環境的支撐、調整和關懷。 

　　信用環境是市場經濟良性運行的基礎。市場經濟要成為信用經濟，信用環境的建設是一項必須先行的基礎性工程。在市場經濟運轉的過程中，除了受法律的強制約束以外，一切經濟主體還應遵循經濟行為的道德準則，具有良好的道德意識。而良好的信用環境是增強信用道德意識的條件。良好的信用環境可以以道德的力量提升全社會的信用意識，使誠實守信變為自覺的行為，從而增強言而有信、行而必果、平等互利、風險共擔、共同發展的道德意識。（上海浦東發展銀行哈爾濱分行）